江湖,，自古復(fù)雜險(xiǎn)惡,。而在民間借貸的江湖里,，就有人復(fù)刻了歷史,。
一場(chǎng)民間借貸,，一個(gè)家庭走上了不歸之路,。暴力催收,這個(gè)江湖充斥著無(wú)數(shù)的灰暗與暴力,。所以，稱之為黑色江湖不足為過(guò),。在做系列調(diào)查之前,，記者曾多次直接接觸有關(guān)民間借貸的人和事，其目的就是還原一個(gè)真實(shí)的民間借貸江湖,，繼而討論其中的是與非,、罪與責(zé)、情與法,。調(diào)查第一期，記者將從幾位爆料人的講述中描摹這個(gè)黑色江湖。
民間借貸的“江湖邏輯”
小額貸款公司的難言之隱
“民間借貸,，看似簡(jiǎn)單的過(guò)程,，卻暗流涌動(dòng)，有太多不可告人的秘密,。”說(shuō)起借貸的買賣,，一位多年從事小額貸款的爆料人這樣說(shuō)。
地點(diǎn)轉(zhuǎn)向鳳城市,，從火車站下車,，沿著外環(huán)，就會(huì)來(lái)到鳳城的鳳凰大街,。而一家小額貸款公司就坐落在這個(gè)縣級(jí)市的最繁華區(qū)域,。走到公司門前，可能感覺(jué)不出什么特別,，只有了解其中一二,，才得知，企業(yè)老板是一位中年女性,，除了這家貸款公司,，還有農(nóng)產(chǎn)品基地等產(chǎn)業(yè)，正因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)資金雄厚了,，她開(kāi)始涉及信貸行業(yè),。
“一開(kāi)始做貸款也是順風(fēng)順?biāo)矢?，沒(méi)啥成本,。”在小額貸款公司二樓辦公室，公司老板佟大姐開(kāi)始了講述,。
在周圍人看來(lái),，佟大姐是個(gè)聰明人，除了不會(huì)做賠本買賣,，更重要的是她善于經(jīng)營(yíng),。在佟大姐看來(lái)，像她這種做的是“低層次”的民間借貸,。“我們籌的錢是給企業(yè)用,、機(jī)構(gòu)用。”所以佟大姐一直很審慎,，“開(kāi)莊做盤”之前會(huì)考察研究,，有時(shí)還要抵押，“哪怕是象征性的”,。盡管如此,，她依然覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大,。期間，有人勸她金盆洗手,，有人勸她趕緊抽身,，但是她都沒(méi)有。
在講述佟大姐的波折之前,，不妨先了解民間借貸雙方的心理,。對(duì)于借貸方，自然是急需用錢,，所以借貸款成了賭注,。一旦出現(xiàn)崩盤，自然無(wú)心還款,；而對(duì)于被借貸人來(lái)說(shuō),，放出的每一筆貸款并非十拿九穩(wěn)，提心吊膽是否能夠回款是常有的事,。
“其實(shí)這種心理,，也是某種因素產(chǎn)生的。”佟大姐這樣說(shuō),。
早在5年前,，鳳城當(dāng)?shù)氐囊粋€(gè)從事精密儀器加工的企業(yè)老板王波(化名)找到了佟大姐，并申請(qǐng)貸款480萬(wàn)元,。對(duì)于這樣的數(shù)額,，即使“不差錢”，也需要對(duì)對(duì)方進(jìn)行細(xì)致的資格審查,，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)騙貸,，無(wú)力償還等情況，后果不堪設(shè)想,。佟大姐自然想到了這些,。
就當(dāng)佟大姐準(zhǔn)備按照正常的手續(xù)履行貸款時(shí)，中間人出現(xiàn)了,。中間人不是別人,，正是某銀行的一名放貸員工周立(化名)。
“我們對(duì)于中間人擔(dān)保,，是既害怕,，又害怕。”佟大姐說(shuō),。
“為什么是兩個(gè)害怕,？”記者問(wèn)。
對(duì)此,，佟大姐說(shuō),，一層含義是怕中間人和貸款人中間“做扣”,，騙取貸款。“另一層含義則是,，銀行的人,，就是我們心中的‘上級(jí)’，不敢得罪,，也不能得罪。”這種感受,，不光佟大姐有,，對(duì)于借貸公司很多人來(lái)說(shuō)，都有,。
根據(jù)佟大姐提供的資料顯示,，周立作為擔(dān)保人提供了借貸人王波的抵押物資材料。即價(jià)值500萬(wàn)元的鋼材原材料,。貸款隨即放出,，然而，這筆巨款并沒(méi)有像兩人所說(shuō)的那樣,，用來(lái)進(jìn)行企業(yè)周轉(zhuǎn),。
佟大姐說(shuō)，原來(lái),，王波的企業(yè)已經(jīng)處于資不抵債,，瀕臨破產(chǎn)的地步。但是,，在破產(chǎn)前還有一件重要的事沒(méi)有做,。就是欠銀行的500萬(wàn)元貸款。
王波自然沒(méi)有能力償還,，甚至沒(méi)有任何辦法,。這時(shí)候，經(jīng)常和他有貸款往來(lái)的周立給他出了主意,。偷梁換柱,，用騙貸的方式將“窟窿”堵上。
從一個(gè)困局走向另一個(gè)困局
江湖里,，不同的局有不同的外衣,。一些金融機(jī)構(gòu)工作人員利用自身的背景和公信力，也涉足民間借貸,，數(shù)額往往更驚人,。
高收益，高回報(bào),，讓原本屬于銀行的客戶成了信貸人員的“私人客戶”,。不但賺取利差,，還從融資者手中收取不菲的“手續(xù)費(fèi)”。但這門看似“三贏”的生意,，埋藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn),。
“盤子做大了，誰(shuí)也不知道錢最終干啥了,。”佟大姐說(shuō),，這也是她被騙的原因。
走投無(wú)路的借貸人,，狐假虎威的銀行放貸人,，最終將受到法律的制裁。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,，像佟大姐這樣的情況不在少數(shù),，因?yàn)橥醪ā⒅芰⒁呀?jīng)被判處詐騙罪和違法發(fā)放貸款罪,，所以向王波追贓是順理成章的事,。“至于是否應(yīng)該把銀行里的那筆還貸歸還原被借貸人，法律上還屬于盲區(qū)地帶,，沒(méi)有準(zhǔn)確說(shuō)法,。”
是難言之隱還是不能說(shuō)的秘密？
“其實(shí),，無(wú)論是放貸人,，還是借貸人，并非一開(kāi)始就想走邪路,。”丹東市中級(jí)人民法院一位主管民事糾紛業(yè)務(wù)的法官這樣說(shuō),。
那么，對(duì)于這個(gè)充滿套路,、灰色地帶的民間借貸,，有何難言之隱，抑或是不能說(shuō)的秘密,？記者繼續(xù)抽絲剝繭,，進(jìn)行解密。
在葫蘆島市從事礦產(chǎn)生意的老王向記者道出了其中的難言之隱,。煤礦生意,，自然離不開(kāi)中間的供貨商，他們周轉(zhuǎn)材料,，從中賺取利益,，老王就是其中之一。然而,，2015年開(kāi)始,，這家國(guó)企的產(chǎn)品價(jià)格在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)上不斷下跌,，跟全國(guó)絕大多數(shù)的礦產(chǎn)資源型企業(yè)一樣，面臨轉(zhuǎn)型困局,。在這個(gè)局面下,，從前按時(shí)打給中間商的貨款開(kāi)始出現(xiàn)延期交付，甚至只給一部分的情況,，掛靠在這個(gè)龐然大物之下的大量微小的中間商,，也隨之出現(xiàn)資金鏈危局，貨不能不供,，否則有丟飯碗的風(fēng)險(xiǎn),，但進(jìn)貨款又不足，只能自己先咬牙墊付,。
眼見(jiàn)資金越來(lái)越緊，資不抵債,，隨時(shí)有斷裂的風(fēng)險(xiǎn),。如何化解危局，成為老王面前的一道難題,。
“為什么沒(méi)有想到銀行貸款,？”
“咋沒(méi)想到？第一個(gè)想到的就是銀行,，但是銀行貸款太不現(xiàn)實(shí),。首先，銀行需要抵押物,，銀行貸款額度普遍是房?jī)r(jià)的一半,，我們家的房產(chǎn)幾乎已經(jīng)全部都抵押在里面了，無(wú)可騰挪,。”
大路難走,，只能走小路。
老王通過(guò)朋友介紹,，得知了“信用貸款”,，就是不需要抵押物，憑借個(gè)人信用資質(zhì)貸款,。雖然存在風(fēng)險(xiǎn),，但是在這一塊最容易貸到款的。老王說(shuō),，小微企業(yè)主,、個(gè)體戶幾乎可以認(rèn)定是資質(zhì)最差的，因?yàn)樗麄冑Y金流動(dòng)不穩(wěn)定,，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)大,。也就是說(shuō),，在信用貸款這條路上，資金鏈越健康的人越容易拿到錢,，越緊張的人越無(wú)法得到幫助,。
“總而言之，銀行貸款,，是一道邁不上去的門檻——審批流程復(fù)雜,、速度慢，不可能救急,。”老王這樣說(shuō),。
在老王看來(lái)，所謂的正路難走,，和銀行的苛刻條件不無(wú)關(guān)系,。“但是也沒(méi)有辦法，銀行不能降低門款,，否則市場(chǎng)就亂了,。”
除此之外，人情也在不斷的透支,。就像一部電視劇中所說(shuō),，想考驗(yàn)彼此的友情，就去找他借錢,。像老王這種情況,，如果上游企業(yè)拖欠貨款，就無(wú)法在約定時(shí)間內(nèi)把錢還給朋友,，自己在朋友心中的信用也就耗散了,。
無(wú)限死循環(huán)的套路
事非經(jīng)過(guò)不知難，這是很多經(jīng)歷過(guò)民間借貸人的感受,。
難在哪,？有多難？首先不妨從一部司法解釋開(kāi)始說(shuō)起,。2015年9月,，最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。記者梳理發(fā)現(xiàn),，司法解釋設(shè)定了民間借貸利率的三個(gè)區(qū)間,。第一個(gè)是司法保護(hù)區(qū)，年利率24%以下的民間借貸法院予以司法保護(hù),。第二個(gè)是無(wú)效區(qū),，年利率超過(guò)36%的民間借貸超過(guò)部分法院將認(rèn)定無(wú)效。第三個(gè)是自然債務(wù)區(qū)，即年利率為24%至36%,，這個(gè)區(qū)間作為一個(gè)自然債務(wù),，如果要提起訴訟，要求法院保護(hù),，法院不會(huì)保護(hù)你,，但是當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行，法院也不反對(duì),。
為了能夠更加直觀地對(duì)年利率有認(rèn)識(shí),，記者采訪了一位民間借貸主楊大哥。楊大哥告訴記者,，高利貸,，一般來(lái)講，利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸,。“我曾經(jīng)有過(guò)一筆總額135萬(wàn)元的借款,，月息高達(dá)10%，年利息達(dá)到驚人的120%,，毫無(wú)疑問(wèn)這是高利貸,。”120%遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了法律的保護(hù)范圍，“但是只能這樣,，低了沒(méi)人跟你玩。”
但據(jù)媒體的報(bào)道,，像楊大哥所借的高利貸還不是最高的利息,，有的民間高利貸月利息甚至高達(dá)12%，也就是說(shuō)是正常銀行貸款利率的25倍之多,。
而高息借貸還只是這個(gè)死循環(huán)的開(kāi)始,。“驢打滾”還本金，讓人不寒而栗,，更讓人血本無(wú)歸,。據(jù)一家高利貸公司的工作人員介紹，按照高利貸的規(guī)矩,，利息按月結(jié)算,，如果不能交清利息的話，還有一種辦法就是將利息滾到本金中去,，然后開(kāi)始“利滾利”,，也就是人們俗稱的“驢打滾”。
據(jù)楊大哥介紹,，本來(lái)貸款50萬(wàn)元,，一個(gè)月后利息是5萬(wàn)元，如果無(wú)法按時(shí)交清利息，下個(gè)月開(kāi)始借貸本金就按55萬(wàn)元來(lái)計(jì)算利息,，到下個(gè)月欠條要以55萬(wàn)元的本金來(lái)重新開(kāi)具,。由此，我們可以看到,，如果借了民間高利貸按時(shí)還了還好,，一旦逾期，一月一番的本金極有可能將一個(gè)正常家庭拖至破產(chǎn)的邊緣,，高利貸的“嗜血性”正在于此,。
然而，“驢打滾”還不是這場(chǎng)套路的終結(jié),。民間高利貸的套路不僅于此,，據(jù)一名被高利貸追過(guò)的借款人透露，民間高利貸借款過(guò)程中還有很多“潛規(guī)則”,，陰陽(yáng)合同就是其中之一,。具體是指，比如借款人借款5萬(wàn)元,，但實(shí)際到賬僅為8成至7成左右,，而且月利息一般在8%-15%，但在借款合同中并不會(huì)標(biāo)注實(shí)際借款利率,，而是寫(xiě)上司法保護(hù)的24%的利率(折合月息2%),。此外，借款人實(shí)際借款5萬(wàn)元,，但合同會(huì)寫(xiě)上10萬(wàn)元,，這是一個(gè)慣例做法，目的是為了約束借貸人一旦出現(xiàn)逾期,，就按10萬(wàn)元來(lái)計(jì)算本息,。此類陰陽(yáng)合同的存在也加重了民間借貸訴訟官司的復(fù)雜性。
借錢容易,，還錢難,。
當(dāng)以上套路盡施時(shí)，暴力催收之“毒”開(kāi)始發(fā)威,。據(jù)一位爆料人介紹,，一般來(lái)講，催收過(guò)程中比較輕的手段包括用“呼死你”軟件電話催收,，或者雇幾個(gè)老頭老太吃喝都在借款人家里,，又或者敲鑼打鼓地要求還錢等。而手段嚴(yán)重的就包括公布裸照等等,。
“雖然說(shuō)欠債還錢,，天經(jīng)地義，但這些泯滅人性的催收手段備受詬病，卻仍處在法律真空地帶,，無(wú)從監(jiān)管,。”楊大哥這樣說(shuō)。
一位不愿具名的理財(cái)師表示,，根據(jù)法律規(guī)定,，借貸雙方約定的年利率一旦超過(guò)36%，超出部分將不受法律保護(hù),，也就是無(wú)效,，出借人只能按照年利率的36%部分要求返還。
不過(guò)即使是36%的年利率也高于正常利息數(shù)倍,，如果真有借貸需求可以找正規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸,，包括正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等。
【解題】
如何化解民間借貸之困,？
民間借貸亂象頻發(fā),，背后是民間融資難。
北京盈科(沈陽(yáng))律師事務(wù)所李大超律師表示,，因?yàn)閷ふ屹Y金難,，很多企業(yè)，只得尋找民間融資,，最終死在了民間借貸,。李大超建議，法律在民間借貸方面還有很多事情可做,，比如明確規(guī)范民間借貸行為,，讓它走出“暗影”，保護(hù)借貸雙方的合法利益,，防止和打擊暴力催收犯罪等。
民間借貸無(wú)所謂合法非法,只有受不受國(guó)家法律保護(hù)的區(qū)別,。我國(guó)法律為合法的民間借貸劃定了清晰的界限,。《民法通則》第九十條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律的保護(hù),。”而《合同法》二百一十一條進(jìn)一步規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的,民間借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定,。”2015年8月7日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》,，第二十六條更明確規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持,。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持,。”根據(jù)最高人民法院民一庭編寫(xiě)的《民間借貸司法解釋理解與適用》一書(shū),，這一利率標(biāo)準(zhǔn)及統(tǒng)一規(guī)范模式，都是依照市場(chǎng)因素及我國(guó)實(shí)踐,，精心設(shè)計(jì)的結(jié)果,。
“在這種制度供給的背景下，對(duì)于民間借貸,，我們需要理性面對(duì),，合理管制，揚(yáng)長(zhǎng)避短,，使之在不危及金融體系的穩(wěn)定和公眾生命財(cái)產(chǎn)安全的前提下,，發(fā)揮積極作用，造福于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。顯而易見(jiàn),，較之常規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸，民間借貸對(duì)抵押擔(dān)保的要求會(huì)低一些,，但其催收債務(wù)的能力則游走于合法與非法的灰色地帶,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于常規(guī)民訴機(jī)制所提供的催收力度。陷入財(cái)務(wù)困境的企業(yè)家們,，在采取這一方式融資之前,，一定要三思而后行；在積極通過(guò)民間借貸融資的同時(shí),，更應(yīng)學(xué)會(huì)合理運(yùn)用《企業(yè)破產(chǎn)法》提供的保護(hù)機(jī)制,，盡力避免采取飲鴆止渴式的高利貸融資并因此而陷入萬(wàn)劫不復(fù)的境地。”李大超說(shuō),。
記者手記
法律有很大的作為空間
民間借貸,，你說(shuō)它有多火，就有多火,。你說(shuō)它有多亂,，就有多亂。猶如刀上舔蜜,，最后只剩下血與淚,。雖然這只是調(diào)查的第一期，但是爆料人的爆料已經(jīng)足夠觸目驚心,。
其實(shí),，不妨有這樣一個(gè)理性認(rèn)識(shí)，任何超過(guò)20%以上年化收益率的投資,，都值得警惕,。在民間借貸江湖,，上午上線下午跑路的，絕不會(huì)只是一家,；利用各種暴力手段催債的也絕非少數(shù),；被人套路騙得血本無(wú)歸的借貸人也非個(gè)例。
眾生相下,，可悲,、可嘆、可憐,，更應(yīng)該從中汲取思考,。
民間借貸問(wèn)題叢生，原因很多,。從法律角度說(shuō),，許多民間借貸游走于合法與非法之間的灰色地帶，難免會(huì)存在各種管理死角,，致不良狀況頻出,。從市場(chǎng)的角度說(shuō)，中國(guó)式民間借貸之所以大量存在,，說(shuō)明全社會(huì)金融業(yè)的開(kāi)放程度不足,。
民間借貸在中國(guó)長(zhǎng)期存在，說(shuō)明其市場(chǎng)潛力巨大,，供需雙方都互有所求,。于是，游走于政策及法規(guī)灰色地帶的民間借貸(包括高利貸)應(yīng)運(yùn)而生,，填補(bǔ)空白,。
這樣看來(lái)，在民間借貸這個(gè)問(wèn)題上,，法律還是有很大作為空間的,。目前，企業(yè)貸款難,、破產(chǎn)難問(wèn)題已得到社會(huì)的關(guān)注,。有專家借此呼吁制定“個(gè)人破產(chǎn)法”，允許撐不下去的企業(yè)走法律程序終止業(yè)務(wù),、規(guī)范退出市場(chǎng)，形成清算后東山再起的健康創(chuàng)業(yè)文化,。