江湖，自古復(fù)雜險惡,。而在民間借貸的江湖里,，就有人復(fù)刻了歷史。
一場民間借貸,，一個家庭走上了不歸之路,。暴力催收,這個江湖充斥著無數(shù)的灰暗與暴力,。所以,，稱之為黑色江湖不足為過,。在做系列調(diào)查之前，記者曾多次直接接觸有關(guān)民間借貸的人和事,，其目的就是還原一個真實的民間借貸江湖,，繼而討論其中的是與非、罪與責(zé),、情與法,。調(diào)查第一期，記者將從幾位爆料人的講述中描摹這個黑色江湖,。
民間借貸的“江湖邏輯”
小額貸款公司的難言之隱
“民間借貸,，看似簡單的過程，卻暗流涌動,，有太多不可告人的秘密,。”說起借貸的買賣,，一位多年從事小額貸款的爆料人這樣說,。
地點轉(zhuǎn)向鳳城市，從火車站下車,，沿著外環(huán),，就會來到鳳城的鳳凰大街。而一家小額貸款公司就坐落在這個縣級市的最繁華區(qū)域,。走到公司門前,，可能感覺不出什么特別，只有了解其中一二,，才得知,，企業(yè)老板是一位中年女性，除了這家貸款公司,，還有農(nóng)產(chǎn)品基地等產(chǎn)業(yè),，正因為實體經(jīng)濟(jì)資金雄厚了,，她開始涉及信貸行業(yè)。
“一開始做貸款也是順風(fēng)順?biāo)?，利率高,，沒啥成本。”在小額貸款公司二樓辦公室,，公司老板佟大姐開始了講述,。
在周圍人看來，佟大姐是個聰明人,，除了不會做賠本買賣,，更重要的是她善于經(jīng)營。在佟大姐看來,，像她這種做的是“低層次”的民間借貸,。“我們籌的錢是給企業(yè)用、機(jī)構(gòu)用,。”所以佟大姐一直很審慎,，“開莊做盤”之前會考察研究，有時還要抵押,，“哪怕是象征性的”,。盡管如此，她依然覺得風(fēng)險越來越大,。期間,，有人勸她金盆洗手，有人勸她趕緊抽身,，但是她都沒有,。
在講述佟大姐的波折之前，不妨先了解民間借貸雙方的心理,。對于借貸方,，自然是急需用錢，所以借貸款成了賭注,。一旦出現(xiàn)崩盤,，自然無心還款；而對于被借貸人來說,，放出的每一筆貸款并非十拿九穩(wěn),，提心吊膽是否能夠回款是常有的事。
“其實這種心理,，也是某種因素產(chǎn)生的,。”佟大姐這樣說。
早在5年前,，鳳城當(dāng)?shù)氐囊粋€從事精密儀器加工的企業(yè)老板王波(化名)找到了佟大姐,，并申請貸款480萬元,。對于這樣的數(shù)額，即使“不差錢”,，也需要對對方進(jìn)行細(xì)致的資格審查,，因為一旦出現(xiàn)騙貸，無力償還等情況,，后果不堪設(shè)想,。佟大姐自然想到了這些。
就當(dāng)佟大姐準(zhǔn)備按照正常的手續(xù)履行貸款時,，中間人出現(xiàn)了,。中間人不是別人，正是某銀行的一名放貸員工周立(化名),。
“我們對于中間人擔(dān)保,，是既害怕，又害怕,。”佟大姐說,。
“為什么是兩個害怕？”記者問,。
對此,，佟大姐說，一層含義是怕中間人和貸款人中間“做扣”,，騙取貸款,。“另一層含義則是，銀行的人,，就是我們心中的‘上級’,，不敢得罪，也不能得罪,。”這種感受,，不光佟大姐有，對于借貸公司很多人來說,，都有,。
根據(jù)佟大姐提供的資料顯示，周立作為擔(dān)保人提供了借貸人王波的抵押物資材料,。即價值500萬元的鋼材原材料。貸款隨即放出,，然而,，這筆巨款并沒有像兩人所說的那樣，用來進(jìn)行企業(yè)周轉(zhuǎn),。
佟大姐說,，原來,，王波的企業(yè)已經(jīng)處于資不抵債，瀕臨破產(chǎn)的地步,。但是,，在破產(chǎn)前還有一件重要的事沒有做。就是欠銀行的500萬元貸款,。
王波自然沒有能力償還,，甚至沒有任何辦法。這時候,，經(jīng)常和他有貸款往來的周立給他出了主意,。偷梁換柱，用騙貸的方式將“窟窿”堵上,。
從一個困局走向另一個困局
江湖里,，不同的局有不同的外衣。一些金融機(jī)構(gòu)工作人員利用自身的背景和公信力,，也涉足民間借貸,，數(shù)額往往更驚人。
高收益,，高回報,，讓原本屬于銀行的客戶成了信貸人員的“私人客戶”。不但賺取利差,，還從融資者手中收取不菲的“手續(xù)費”,。但這門看似“三贏”的生意，埋藏著巨大的風(fēng)險,。
“盤子做大了,，誰也不知道錢最終干啥了。”佟大姐說,，這也是她被騙的原因,。
走投無路的借貸人，狐假虎威的銀行放貸人,，最終將受到法律的制裁,。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，像佟大姐這樣的情況不在少數(shù),，因為王波,、周立已經(jīng)被判處詐騙罪和違法發(fā)放貸款罪，所以向王波追贓是順理成章的事,。“至于是否應(yīng)該把銀行里的那筆還貸歸還原被借貸人,，法律上還屬于盲區(qū)地帶，沒有準(zhǔn)確說法,。”
是難言之隱還是不能說的秘密,？
“其實,，無論是放貸人，還是借貸人,，并非一開始就想走邪路,。”丹東市中級人民法院一位主管民事糾紛業(yè)務(wù)的法官這樣說。
那么,，對于這個充滿套路,、灰色地帶的民間借貸，有何難言之隱,，抑或是不能說的秘密,？記者繼續(xù)抽絲剝繭，進(jìn)行解密,。
在葫蘆島市從事礦產(chǎn)生意的老王向記者道出了其中的難言之隱,。煤礦生意，自然離不開中間的供貨商,，他們周轉(zhuǎn)材料,，從中賺取利益，老王就是其中之一,。然而,，2015年開始，這家國企的產(chǎn)品價格在國內(nèi)外市場上不斷下跌,，跟全國絕大多數(shù)的礦產(chǎn)資源型企業(yè)一樣,，面臨轉(zhuǎn)型困局。在這個局面下,，從前按時打給中間商的貨款開始出現(xiàn)延期交付,，甚至只給一部分的情況，掛靠在這個龐然大物之下的大量微小的中間商,，也隨之出現(xiàn)資金鏈危局,，貨不能不供，否則有丟飯碗的風(fēng)險,，但進(jìn)貨款又不足,，只能自己先咬牙墊付。
眼見資金越來越緊,，資不抵債,，隨時有斷裂的風(fēng)險。如何化解危局,，成為老王面前的一道難題,。
“為什么沒有想到銀行貸款？”
“咋沒想到,？第一個想到的就是銀行,，但是銀行貸款太不現(xiàn)實。首先,，銀行需要抵押物,，銀行貸款額度普遍是房價的一半，我們家的房產(chǎn)幾乎已經(jīng)全部都抵押在里面了,，無可騰挪,。”
大路難走，只能走小路,。
老王通過朋友介紹,，得知了“信用貸款”，就是不需要抵押物,，憑借個人信用資質(zhì)貸款,。雖然存在風(fēng)險，但是在這一塊最容易貸到款的,。老王說,，小微企業(yè)主、個體戶幾乎可以認(rèn)定是資質(zhì)最差的,，因為他們資金流動不穩(wěn)定,，對于銀行來說風(fēng)險大。也就是說,，在信用貸款這條路上,，資金鏈越健康的人越容易拿到錢，越緊張的人越無法得到幫助,。
“總而言之,，銀行貸款，是一道邁不上去的門檻——審批流程復(fù)雜,、速度慢,，不可能救急。”老王這樣說,。
在老王看來,，所謂的正路難走，和銀行的苛刻條件不無關(guān)系,。“但是也沒有辦法,，銀行不能降低門款，否則市場就亂了,。”
除此之外,，人情也在不斷的透支。就像一部電視劇中所說，想考驗彼此的友情,，就去找他借錢,。像老王這種情況，如果上游企業(yè)拖欠貨款,，就無法在約定時間內(nèi)把錢還給朋友,，自己在朋友心中的信用也就耗散了。
無限死循環(huán)的套路
事非經(jīng)過不知難,，這是很多經(jīng)歷過民間借貸人的感受,。
難在哪？有多難,？首先不妨從一部司法解釋開始說起,。2015年9月，最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,。記者梳理發(fā)現(xiàn),，司法解釋設(shè)定了民間借貸利率的三個區(qū)間。第一個是司法保護(hù)區(qū),，年利率24%以下的民間借貸法院予以司法保護(hù),。第二個是無效區(qū)，年利率超過36%的民間借貸超過部分法院將認(rèn)定無效,。第三個是自然債務(wù)區(qū),，即年利率為24%至36%，這個區(qū)間作為一個自然債務(wù),，如果要提起訴訟,，要求法院保護(hù)，法院不會保護(hù)你,，但是當(dāng)事人愿意自動履行,，法院也不反對。
為了能夠更加直觀地對年利率有認(rèn)識,，記者采訪了一位民間借貸主楊大哥,。楊大哥告訴記者，高利貸,，一般來講,，利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。“我曾經(jīng)有過一筆總額135萬元的借款,，月息高達(dá)10%,，年利息達(dá)到驚人的120%，毫無疑問這是高利貸,。”120%遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了法律的保護(hù)范圍,，“但是只能這樣,，低了沒人跟你玩。”
但據(jù)媒體的報道,，像楊大哥所借的高利貸還不是最高的利息,，有的民間高利貸月利息甚至高達(dá)12%，也就是說是正常銀行貸款利率的25倍之多,。
而高息借貸還只是這個死循環(huán)的開始,。“驢打滾”還本金,，讓人不寒而栗,，更讓人血本無歸。據(jù)一家高利貸公司的工作人員介紹,，按照高利貸的規(guī)矩,，利息按月結(jié)算，如果不能交清利息的話,，還有一種辦法就是將利息滾到本金中去,，然后開始“利滾利”，也就是人們俗稱的“驢打滾”,。
據(jù)楊大哥介紹,，本來貸款50萬元，一個月后利息是5萬元,，如果無法按時交清利息,，下個月開始借貸本金就按55萬元來計算利息，到下個月欠條要以55萬元的本金來重新開具,。由此,，我們可以看到，如果借了民間高利貸按時還了還好,，一旦逾期,，一月一番的本金極有可能將一個正常家庭拖至破產(chǎn)的邊緣，高利貸的“嗜血性”正在于此,。
然而,，“驢打滾”還不是這場套路的終結(jié)。民間高利貸的套路不僅于此,，據(jù)一名被高利貸追過的借款人透露,，民間高利貸借款過程中還有很多“潛規(guī)則”，陰陽合同就是其中之一,。具體是指,，比如借款人借款5萬元，但實際到賬僅為8成至7成左右,，而且月利息一般在8%-15%,，但在借款合同中并不會標(biāo)注實際借款利率，而是寫上司法保護(hù)的24%的利率(折合月息2%)。此外,，借款人實際借款5萬元,，但合同會寫上10萬元，這是一個慣例做法,，目的是為了約束借貸人一旦出現(xiàn)逾期,，就按10萬元來計算本息。此類陰陽合同的存在也加重了民間借貸訴訟官司的復(fù)雜性,。
借錢容易,，還錢難。
當(dāng)以上套路盡施時,，暴力催收之“毒”開始發(fā)威,。據(jù)一位爆料人介紹，一般來講,，催收過程中比較輕的手段包括用“呼死你”軟件電話催收,，或者雇幾個老頭老太吃喝都在借款人家里，又或者敲鑼打鼓地要求還錢等,。而手段嚴(yán)重的就包括公布裸照等等,。
“雖然說欠債還錢，天經(jīng)地義,，但這些泯滅人性的催收手段備受詬病,，卻仍處在法律真空地帶，無從監(jiān)管,。”楊大哥這樣說,。
一位不愿具名的理財師表示，根據(jù)法律規(guī)定,，借貸雙方約定的年利率一旦超過36%,，超出部分將不受法律保護(hù)，也就是無效,，出借人只能按照年利率的36%部分要求返還,。
不過即使是36%的年利率也高于正常利息數(shù)倍，如果真有借貸需求可以找正規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸,，包括正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等,。
【解題】
如何化解民間借貸之困？
民間借貸亂象頻發(fā),，背后是民間融資難,。
北京盈科(沈陽)律師事務(wù)所李大超律師表示，因為尋找資金難,，很多企業(yè),，只得尋找民間融資,，最終死在了民間借貸。李大超建議,，法律在民間借貸方面還有很多事情可做,，比如明確規(guī)范民間借貸行為，讓它走出“暗影”,，保護(hù)借貸雙方的合法利益,，防止和打擊暴力催收犯罪等。
民間借貸無所謂合法非法,只有受不受國家法律保護(hù)的區(qū)別,。我國法律為合法的民間借貸劃定了清晰的界限,。《民法通則》第九十條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律的保護(hù),。”而《合同法》二百一十一條進(jìn)一步規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的,民間借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定,。”2015年8月7日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，第二十六條更明確規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效,。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,，人民法院應(yīng)予支持。”根據(jù)最高人民法院民一庭編寫的《民間借貸司法解釋理解與適用》一書,，這一利率標(biāo)準(zhǔn)及統(tǒng)一規(guī)范模式,，都是依照市場因素及我國實踐，精心設(shè)計的結(jié)果,。
“在這種制度供給的背景下,，對于民間借貸，我們需要理性面對,，合理管制,，揚長避短，使之在不危及金融體系的穩(wěn)定和公眾生命財產(chǎn)安全的前提下,，發(fā)揮積極作用,，造福于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。顯而易見,，較之常規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸,，民間借貸對抵押擔(dān)保的要求會低一些，但其催收債務(wù)的能力則游走于合法與非法的灰色地帶,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于常規(guī)民訴機(jī)制所提供的催收力度,。陷入財務(wù)困境的企業(yè)家們,，在采取這一方式融資之前，一定要三思而后行,；在積極通過民間借貸融資的同時,，更應(yīng)學(xué)會合理運用《企業(yè)破產(chǎn)法》提供的保護(hù)機(jī)制，盡力避免采取飲鴆止渴式的高利貸融資并因此而陷入萬劫不復(fù)的境地,。”李大超說,。
記者手記
法律有很大的作為空間
民間借貸，你說它有多火,，就有多火,。你說它有多亂，就有多亂,。猶如刀上舔蜜,，最后只剩下血與淚。雖然這只是調(diào)查的第一期,，但是爆料人的爆料已經(jīng)足夠觸目驚心,。
其實，不妨有這樣一個理性認(rèn)識,，任何超過20%以上年化收益率的投資,，都值得警惕。在民間借貸江湖,，上午上線下午跑路的,，絕不會只是一家；利用各種暴力手段催債的也絕非少數(shù),；被人套路騙得血本無歸的借貸人也非個例,。
眾生相下，可悲,、可嘆,、可憐，更應(yīng)該從中汲取思考,。
民間借貸問題叢生,，原因很多。從法律角度說,，許多民間借貸游走于合法與非法之間的灰色地帶,，難免會存在各種管理死角，致不良狀況頻出,。從市場的角度說,，中國式民間借貸之所以大量存在，說明全社會金融業(yè)的開放程度不足,。
民間借貸在中國長期存在,，說明其市場潛力巨大,，供需雙方都互有所求。于是,，游走于政策及法規(guī)灰色地帶的民間借貸(包括高利貸)應(yīng)運而生,，填補(bǔ)空白。
這樣看來,，在民間借貸這個問題上,，法律還是有很大作為空間的。目前,，企業(yè)貸款難,、破產(chǎn)難問題已得到社會的關(guān)注。有專家借此呼吁制定“個人破產(chǎn)法”,，允許撐不下去的企業(yè)走法律程序終止業(yè)務(wù),、規(guī)范退出市場，形成清算后東山再起的健康創(chuàng)業(yè)文化,。