借貸人跑路，大學(xué)生因“名校貸”被“坑”十余萬(wàn)
這個(gè)春節(jié),，家住海城市的大學(xué)生小周沒(méi)有感到絲毫的快樂(lè),。春節(jié)還沒(méi)過(guò)完，他已經(jīng)離開(kāi)家,，出去找“人”,，因?yàn)橐豢蠲麨?ldquo;名校貸”的校園借貸軟件，小周成了同學(xué)們眼中的“老賴(lài)”,，而更讓小周上火的是每天都在增長(zhǎng)的還款利息,。那么小周是如何走向校園貸款之路，又是如何被騙的,？記者通過(guò)對(duì)小周的采訪,，起底校園網(wǎng)絡(luò)貸款的是與非。
講述：幫忙注冊(cè)賬號(hào)欠下數(shù)萬(wàn)外債
小周告訴記者,，自己是大連工業(yè)大學(xué)一名大二的學(xué)生,。2016年4月，很久不聯(lián)系的初中同學(xué)小趙給他打來(lái)電話(huà),，“當(dāng)時(shí)就說(shuō)幫忙注冊(cè)個(gè)校園貸款賬號(hào),，也沒(méi)說(shuō)別的。”令小周沒(méi)有料到的是,，這么一個(gè)簡(jiǎn)單的賬號(hào)竟讓小周背負(fù)起“巨額”外債,。
小周介紹說(shuō)，小趙讓其注冊(cè)的一款貸款軟件名為“名校貸”,。據(jù)小趙說(shuō),，他自己想創(chuàng)業(yè),，但是沒(méi)有本錢(qián)，于是就想通過(guò)“名校貸”貸款的方式籌集資金,。“他當(dāng)時(shí)說(shuō),，我們只負(fù)責(zé)注冊(cè)賬號(hào)就行，至于以后的還款都由他自己負(fù)責(zé),。”起初,，小周還是有一定戒備心理的，為此,，他讓小趙打了借條,。
“借貸的流程是什么樣的？”記者問(wèn),。
“通過(guò)在校大學(xué)生的身份,，可以在名校貸上貸款18000元，其中扣除3600元保證金,，還剩下14400元,。貸款下來(lái)后將錢(qián)直接轉(zhuǎn)給小趙。借款三個(gè)月后開(kāi)始分期還錢(qián),，每期由小趙來(lái)還,。”小周告訴記者，期間小趙打來(lái)電話(huà)告訴他,，在對(duì)方打電話(huà)審核中,，一律按照他教的話(huà)去說(shuō)。“這樣辦貸款能順利點(diǎn),。”小周說(shuō),。
起初的幾個(gè)月，小趙都將需要分期還貸的錢(qián)準(zhǔn)時(shí)到了小周的賬戶(hù),，這也讓小周放下了戒備,。沒(méi)過(guò)多久，小趙再次打來(lái)電話(huà),，希望小周能夠讓其室友也加入到“名校貸”中,，幫助其籌集資金,。
“看到他每個(gè)月還款挺及時(shí)的,，就讓其他幾位室友注冊(cè)了名校貸的賬號(hào)。”令小周沒(méi)有想到的是,，陷阱來(lái)了,。小周和周?chē)耐瑢W(xué)總共六人注冊(cè)了“名校貸”，然而注冊(cè)之后,，小趙就再?zèng)]有如期還款,。“因?yàn)槭且晕覀冏约旱恼鎸?shí)身份注冊(cè)的賬號(hào),，所以欠款只能由我們自己還。”
小周告訴記者,，由于其他室友家中都不是很富裕,，所以現(xiàn)在大家都陷入到拖欠還款的窘境，“眼看著利息越欠越多,，大家都問(wèn)我咋回事,？”面對(duì)同學(xué)的質(zhì)疑和壓力，小周多次來(lái)到小趙的學(xué)校遼寧地質(zhì)學(xué)院,，然而令小周吃驚的是,，小趙已經(jīng)拿錢(qián)“跑路”。“據(jù)老師說(shuō),，學(xué)校已經(jīng)知道了他騙取貸款的事,，不光我們幾個(gè)，涉及人數(shù)二十多人,，金額將近60萬(wàn)元,。”小周說(shuō)。
額外的利息,，已經(jīng)讓小周陷入“絕境”,。一旦逾期，“名校貸”會(huì)收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金,。據(jù)了解,，有些小貸公司會(huì)收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人,，有的平臺(tái)還收取一定的押金和服務(wù)費(fèi),，比如，明面上是每個(gè)月5%的利率,，可還設(shè)置了5%的服務(wù)費(fèi),。
據(jù)小周介紹，期間他通過(guò)其他同學(xué)曾聯(lián)系過(guò)小趙,，但是小趙都以沒(méi)錢(qián)為由,，拒絕還款。更讓小周鬧心的是,，隨著每個(gè)還款期的臨近,，小周及其家人朋友都會(huì)受到私人催款的電話(huà)甚至威脅，記者看到小周手機(jī)上的一則短信,，短信顯示,，小周因?yàn)檫`約還貸，已經(jīng)被刑事拘留,，立案?jìng)刹椤?ldquo;為的就是嚇唬我父母,，讓趕緊還款,。”目前，小周已經(jīng)向大連警方報(bào)案,，希望通過(guò)法律途徑解決該事件,。隨后，記者也與大連市公安局甘井子公安分局經(jīng)偵部門(mén)取得聯(lián)系,，目前此案正在進(jìn)一步調(diào)查之中,。
疑問(wèn)：小周及其同學(xué)的若干問(wèn)號(hào)
在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)小周及其同學(xué)有很多法律上的疑問(wèn),，對(duì)此,，記者通過(guò)梳理并采訪北京盈科(沈陽(yáng))律師事務(wù)所律師李大超對(duì)其進(jìn)行解答。
疑問(wèn)一：小趙涉嫌騙取貸款,，受騙的其他同學(xué)應(yīng)該找誰(shuí)追責(zé),？
解答：要看小周是否為借款中間人，如果同學(xué)們將貸款經(jīng)小周交給小趙,，那么視小周和小趙為同一整體,，應(yīng)該負(fù)有連帶責(zé)任。如果小周不存在中間人身份,，那么大家應(yīng)該向小趙追究責(zé)任,。
疑問(wèn)二：現(xiàn)在的貸款應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)償還？
解答：因?yàn)槭且源髮W(xué)生的身份注冊(cè)賬號(hào)進(jìn)行貸款,，所以還應(yīng)該由大學(xué)生本人進(jìn)行償還,，這與是否被詐騙是兩個(gè)法律關(guān)系。即如果小趙涉嫌騙取貸款,，那么待其追繳違法所得,，再進(jìn)行賠償。
疑問(wèn)三：在校大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源,，一旦資金緊張,，很容易還不上貸款。實(shí)在無(wú)償還能力怎么辦,？
解答：事實(shí)上,，在校大學(xué)生看似是一個(gè)個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，但是他們又極端地依附于學(xué)校與家庭,。學(xué)生身份限定了貸款人的生活環(huán)境,，他們基本不可能因?yàn)闆](méi)有償還能力就放棄學(xué)業(yè)而一走了之。所以貸款公司才會(huì)輕而易舉地敢于把錢(qián)貸給他們,，一旦發(fā)現(xiàn)有人拒不還款,，貸款公司的收賬團(tuán)隊(duì)就會(huì)到學(xué)校去干擾貸款人的正常學(xué)業(yè),，貸款人也很難再繼續(xù)過(guò)正常的校園生活了,。另外,，貸款人都是基本沒(méi)有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生，他們的生活費(fèi)多數(shù)都還是由父母支付,。盡管申請(qǐng)貸款的步驟簡(jiǎn)單,，但是父母的聯(lián)系方式等信息是必須要填的。如此一來(lái),，誰(shuí)也不愿意自己的孩子學(xué)業(yè)被耽誤,，背著一個(gè)“老賴(lài)”的名聲。
調(diào)查：“名校貸”是否安全,？
記者梳理發(fā)現(xiàn),，學(xué)生貸款可選擇的途徑主要有三類(lèi)：一是學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，滿(mǎn)足大學(xué)生購(gòu)物需求,，比如“趣分期”“任分期”等,；二是單純的P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè),，比如“投投貸”“名校貸”等,；三是阿里、京東,、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)里面提供的信貸服務(wù),。這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅在線上發(fā)布放貸信息，在線下也瞄準(zhǔn)在校大學(xué)生,。小周說(shuō),，大一時(shí)，他就見(jiàn)到過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的推銷(xiāo),，“滿(mǎn)大街都是讓掃二維碼,，二維碼掃出來(lái)的都是借貸寶之類(lèi)的。”
記者隨后撥打了“名校貸”的校園熱線,，詢(xún)問(wèn)辦理貸款的相關(guān)事宜,。客服表示,，貸款不需要抵押,，本科以上的學(xué)歷最多可以申請(qǐng)5萬(wàn)元。在“名校貸”官方網(wǎng)站上,，工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照明確標(biāo)注了其營(yíng)業(yè)范圍不得從事信用擔(dān)保,、金融擔(dān)保等相關(guān)業(yè)務(wù)，而當(dāng)記者對(duì)安全性提出質(zhì)疑的時(shí)候,，客服回答：“是安全的,。我們公司不是高利貸公司。”
拿著身份證、學(xué)生證,，再填個(gè)表格,，不需要擔(dān)保，不需要資質(zhì)審核,，便可以獲得小額貸款,，有的平臺(tái)甚至還打出“無(wú)息”的宣傳。但實(shí)際上,，網(wǎng)貸平臺(tái)的“利率”實(shí)際上門(mén)道多多,，有的已經(jīng)不啻高利貸。
據(jù)媒體報(bào)道,，“網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生,，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，很多都遠(yuǎn)超目前銀行信用卡分期費(fèi)率,。一旦逾期償還欠款,，需要支付的違約金不容小覷，高低相差數(shù)倍,。”
提醒：校園貸款到底應(yīng)該注意什么,？
校園網(wǎng)貸，原本是要幫助大學(xué)生實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè),，以及幫助有經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的,，顯然，不是讓大家拿來(lái)助長(zhǎng)賭博欲望的,，那為什么大學(xué)生貸款利滾利,，甚至遭遇詐騙，如何防控風(fēng)險(xiǎn),？對(duì)此,，記者采訪到了沈陽(yáng)師范大學(xué)法學(xué)院張猛老師。
張猛表示,，一是問(wèn)題出在網(wǎng)貸平臺(tái)是不是一個(gè)合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái),。合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)必然有著嚴(yán)格的風(fēng)控體系，是不可能讓貸款人有冒用他人名義進(jìn)行貸款機(jī)會(huì)的,。部分校園分期平臺(tái)在個(gè)人信息審核方面并不嚴(yán)格,，不是本人都能通過(guò)，協(xié)議上雖說(shuō)采集指紋,，但只要是手印,，不是他本人的也能通過(guò)。這表明一些借款平臺(tái)在身份核實(shí)這方面幾乎是形同虛設(shè),。而對(duì)于大學(xué)生借款用途,，有的平臺(tái)監(jiān)控也不到位,。
二是問(wèn)題出在我國(guó)征信體系不健全，純信用貸有待考量,。除此之外,，如何解決多平臺(tái)借款也是一大問(wèn)題。按照平臺(tái)的放款邏輯,，借一家平臺(tái)幾千塊錢(qián)是沒(méi)有問(wèn)題的,，但如果向多家平臺(tái)借款,，則可能累計(jì)到無(wú)法承擔(dān)的額度,。此前也有過(guò)大學(xué)生在多家平臺(tái)借款最后累計(jì)到幾十萬(wàn)的案例。張猛認(rèn)為,，在當(dāng)前的征信環(huán)境下,，怎么去查重復(fù)借貸的情況，不僅是校園貸面臨的問(wèn)題,，還是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在探討和待解決的問(wèn)題,。
由于征信體系缺位，信用貸被大面積使用暫不適合我國(guó)國(guó)情,。通過(guò)觀察,，凡是擁有信用貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)違約率都相對(duì)較高。而有實(shí)物做抵押的平臺(tái),，相對(duì)違約率較小,。
三是問(wèn)題出在大學(xué)生消費(fèi)觀念超前，還款能力和還款意識(shí)卻沒(méi)跟上潮流,。在一定程度上,，“校園貸”幫助了部分大學(xué)生資金周轉(zhuǎn)，滿(mǎn)足了一定量的資金需求,。平臺(tái)本身沒(méi)有對(duì)錯(cuò),，就是無(wú)論出借方，還是借入方,，都欠缺對(duì)自身責(zé)任的審視,，使平臺(tái)的價(jià)值產(chǎn)生了扭曲。大學(xué)生群體方面,，存在著無(wú)節(jié)制消費(fèi)的潛在現(xiàn)實(shí),，“校園貸”的逐利性，也在有意無(wú)意地放任著這種無(wú)節(jié)制性累積壯大,。一如吹泡泡一樣,，小孩要吹泡泡，大人就使足勁去吹,，最后泡沫破裂,。張猛提醒,，這樣不僅需要平臺(tái)、監(jiān)管部門(mén)以及使用用戶(hù)共同治理,，用戶(hù)還要積極提高危機(jī)意識(shí),，不輕易相信天上掉下的餡餅，保持本心才是最好的選擇,。